无敌旋风

北京储户方先生日前将汇丰银行（中国）有限公司北京燕莎中心支行告上法庭，理由是自己明明办的是存款，结果变成了双利存款，导致一个月损失了30多万元。本次诉讼的发生，再次提醒投资者，在购买理财产品前，一定要看清楚问清楚。

　　“存款”少了30多万元

　　方先生是一名加籍华人，长期在加拿大和美国经商。为了理财方便，他在汇丰银行（中国）有限公司北京燕莎中心支行开设了账户，并成为了VIP客户。今年7月18日，方先生接到银行电话，称有一个新的存款业务，问方先生愿不愿购买。方先生赶到汇丰燕莎支行后，业务员拿出早已准备好的格式条款，在电脑里为方先生开通了双利存款业务。业务员告诉方先生，方先生17万余美元和11万余加元存一个月就可以得到2035美元和1361加元的利息。

　　方先生认为存款付息是全世界的惯例，应该不会错，就同意了。9月16日，方先生吃惊地发现，他在汇丰的账面存款从287万余元人民币减少到了255万余元，直接损失了31万余元。

　　方先生认为，双利存款应是一种存款交易，其存入的是美元和加元，存款到期后，银行应向其返还美元和加元，但银行支付的却是澳元。银行没有履行相应的告知义务，其行为实质上是高息揽储，侵吞存款。为此，方先生告上法院，要求确认存款合同无效，并要求汇丰银行向其支付部分存款、利息、经济损失费、误工费等共计600余万元。

　　据悉，法院在审理后，将择日对本案予以宣判。

　　双利存款并非存款

　　从字面结构上看，双利存款和定期存款、活期存款有相似之处，但实际上，双利存款是一种和外币挂钩的特殊定期存款，银行界将之定义为高风险投资产品。

　　汇丰银行网站显示，在双利存款的配置时，投资者需要同时选择存款货币和挂钩货币两种。根据投资者选择的外币组合及存款期，银行将厘定协定汇率及双利存款的期权费率。双利存款到期后，银行会根据厘定日当时的汇率，来决定以存款货币还是挂钩货币（按协定汇率将存款货币金额兑算成挂钩货币）支付本金、定期存款利息和期权费给投资者。

　　一位长期从事银行理财业务的业内人士告诉记者，双利存款具有相当大的风险，其净回报要依据赎回日的当日汇率而定，投资者必须谅解可能因支付的货币贬值而招致损失。这些损失可能会抵消存款所赚取的利息和期权费，甚至导致本金的亏损。这名业内人士表示，这类业务主要是针对一些持有外币、并经常从事外币交易的人员。
这位业内人士表示，对于方先生而言，之所以会发生把双利存款当成存款的“误会”，可能是银行方面没有把风险讲明白，也可能是方先生对此出现了理解偏差。

　　买前一定要问清楚

　　近年来，银行售卖的理财产品种类越来越多，结构也越来越复杂。由于这些产品在销售阶段都附以高收益的宣传，这使得不少投资者忽略了高收益背后的高风险。从今年初爆发的产品负收益风波到如今出现二毛钱的QDII产品，高风险的银行理财产品让对风险意识估计不足的投资者吃足苦头。

　　投资者对风险意识估计不足，其实很大程度上还是和他们不了解自己所购买的理财产品有关。对此，银行方面除了要将产品说明书写得简洁明了（不少说明书内容晦涩难懂）外，还应主动做好说明工作。据记者调查，在平常交易时，如果投资者不问，业务员很少会主动讲明产品的风险程度，更不会费力地去为没有任何经济学底子的客户介绍什么是远期交易、什么是期权期货。投资者是门外汉，当然不知该如何发问，结果就导致所有的问题都靠一张理财产品说明书来解释。

　　不过，也有银行业务员反映，投资者在挑选产品时，往往只关心收益率，如果收益率高的话，他们会当场拍板买下，至于风险如何，并不多考虑。“买几毛钱一斤菜的时候，还要挑挑拣拣，讨价还价；买几千元甚至几万元的理财产品时，却不挑不拣也不问明白。”这名业务员所说的怪现象，其实普遍存在。
应该如何发问

　　据银监会公众教育服务网介绍，投资者购买理财产品（特别是境外理财产品）前，应该做好两手准备。

　　第一，要对投资款进行自我评估。这笔钱可以腾出来多久做投资？这项投资占整个投资组合的百分比是多少？希望每年有多少回报？可以接受多大的升跌幅？

　　第二，当然要了解理财产品。产品是否已获批准？产品的投资策略是什么？投资于该产品主要有什么风险？产品的风险级别是什么？是高、中还是低风险级别？该产品有什么避险措施？产品的最低投资金额是多少？产品收取哪些费用？如何计算费用？什么时候收取？产品有没有投资期限？产品是否可以随时赎回？产品的境外投资管理人是谁？如何买卖产品？产品投资于什么工具？这些工具的历史回报和波幅是多少？购买该产品后怎样查到产品的表现及其它有关产品的信息？购买该产品后有什么售后服务？如何对该产品提出疑问或投诉？联络方式如何？

　　总之，多问为什么，是不会吃亏的。